Семья оформила потребительский кредит на 400 000 рублей сроком на три года, но через неделю поняла, что эти деньги не нужны. По статье 11 Федерального закона № 353-ФЗ заёмщик может вернуть всю сумму без объяснения причин в течение 14 дней с даты получения кредита. Проценты начислят только за фактический срок пользования, например за 7 дней. Это правило работает для нецелевых кредитов, а для целевого займа на покупку конкретного товара или услуги срок увеличивается до 30 дней.
До подписания: проверьте индивидуальные условия
Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия кредитор устанавливает в одностороннем порядке, их можно изучить в местах обслуживания. Индивидуальные условия оформляются таблицей на первой странице договора и включают 16 обязательных пунктов. Среди них сумма кредита, срок возврата, процентная ставка, полная стоимость кредита, порядок изменения ставки, количество и размер платежей, ответственность за просрочку и способы возврата.
Полная стоимость кредита показывает, сколько заёмщик заплатит с учётом процентов и других предусмотренных договором платежей. Перед подписанием сравните предложения разных кредиторов, проверьте ставку, общую сумму возврата и периодичность платежей. Кредитор обязан разместить информацию о требованиях к заёмщику, сроках рассмотрения заявки, способах выдачи денег и порядке возврата. Если каких-то сведений нет в таблице индивидуальных условий, запросите письменное разъяснение до подписания.
Отказ от кредита до выдачи денег
До момента перечисления средств на счёт или выдачи наличных заёмщик вправе отказаться от кредита полностью. Для этого подайте письменное заявление кредитору. Указывать причину не нужно. Если кредитный договор подписан, но деньги не выданы, отказ оформляется по статье 11 того же закона.
Досрочный возврат: 14 дней без уведомления и 30 дней для целевых кредитов
Статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ предусматривает три сценария досрочного возврата после получения денег. Первый сценарий: нецелевой кредит можно вернуть полностью или частично в течение 14 дней без предварительного уведомления кредитора. Нужно внести деньги и подать заявление на досрочное погашение, иначе сумма может остаться на счёте как обычный платёж. Второй сценарий: целевой кредит на покупку товара, работы или услуги можно вернуть без уведомления в течение 30 дней. Третий сценарий: после окончания этих сроков полное досрочное погашение возможно с уведомлением кредитора за 30 дней, если договором не установлен более короткий срок.
Проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами. Кредитор не вправе требовать проценты за период, когда заёмщик уже вернул долг. Частичное досрочное погашение после льготных сроков возможно только в дату очередного платежа по графику и не позднее 30 дней после подачи уведомления.
После полного досрочного погашения кредитор обязан в течение 5 дней рассчитать остаток основного долга и процентов и передать эту информацию заёмщику. Если на счёте не хватило денег для полного закрытия, кредитор должен сообщить о недостатке в течение 3 дней. При частичном досрочном возврате кредитор выдаёт обновлённый график платежей.
Практические действия для семьи
Перед досрочным погашением проверьте дату ближайшего платежа, остаток основного долга и сумму начисленных процентов. Подайте заявление на досрочное погашение через доступный канал связи с кредитором, указав точную дату и сумму. Внесите деньги на счёт заранее, чтобы кредитор успел их списать. После списания запросите справку о полном погашении кредита и обновлённый график при частичном возврате.
Если при оформлении кредита была куплена страховка, проверьте договор страхования и условия возврата части премии при полном досрочном погашении. Возможность такого возврата зависит от условий договора и срока его действия.