Семья из Екатеринбурга планирует купить подержанный автомобиль за 1,5 млн рублей. Накоплено 300 000 рублей, остальную сумму решено взять в кредит на три года. До этого банковскими займами не пользовались, поэтому сначала нужно понять разницу между потребительским кредитом на покупку машины и автокредитом с залогом.
Потребительский кредит на машину выдают без передачи автомобиля в залог банку. Это удобно, если машину планируется продать до конца срока кредита или если продавец просит полную сумму сразу. Минус в том, что ставка обычно выше, чем по залоговому автокредиту. Автокредит предполагает, что купленный автомобиль остаётся в залоге у банка до полного погашения долга, зато ставка может быть ниже на 3-7 процентных пунктов.
Как посчитать переплату и выбрать срок
Для суммы 1,2 млн рублей на 36 месяцев разница между ставками 20% и 25% выглядит так. При ставке 20% ежемесячный платёж составит примерно 44 600 рублей, а переплата за три года — около 405 000 рублей. При ставке 25% платёж вырастет до 47 900 рублей, переплата достигнет 524 000 рублей. За срок кредита разница превысит 119 000 рублей, поэтому перед подписанием договора нужно смотреть не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита, или ПСК. Она учитывает проценты и другие расходы, предусмотренные условиями договора, включая страховку или комиссии, если они обязательны. ПСК указывается в кредитной документации.
По открытым данным, ставки по потребительским кредитам на покупку автомобиля без залога начинаются от 18% годовых и могут доходить до 52,79%. Один из банков предлагает кредит до 30 млн рублей на срок от 1 до 15 лет со ставкой от 19,99% до 52,79%. Требуются постоянная регистрация в регионе, возраст от 21 года до 70 лет и отсутствие просрочек в кредитной истории. Другой банк выдаёт до 15 млн рублей на 1-5 лет под залог автомобиля без справок о доходе и без требования регистрации. При просрочке пеня может составлять 0,1% в день от суммы долга.
Как найти самую выгодную ставку по потребительскому кредиту
Самая выгодная ставка по потребительскому кредиту почти никогда не совпадает с минимальной ставкой из рекламы. Банк утверждает персональную ставку после проверки заявки, и на неё влияют три фактора: кредитная история, долговая нагрузка и статус клиента. Зарплатные клиенты часто получают скидку 1-3 процентных пункта в своём банке, потому что банк видит регулярные поступления на счёт. Если кредитная история чистая, но нет зарплатного проекта, выгоднее подать заявки в 2-3 банка и сравнить одобренные ПСК.
Один из кредиторов по автокредиту на новый автомобиль без первоначального взноса указывает одобрение за 2 минуты и эффективную ставку от 10% до 32,9%. Сумма кредита составляет до 8 млн рублей, деньги переводят на карту, а машину заёмщик выбирает сам. В предложениях других банков встречаются ставки от 9,89% до 33,53% при сумме от 300 000 до 8 млн рублей и без первого взноса. Нижние границы ставок обычно доступны клиентам с низкой долговой нагрузкой и подходящим профилем. Точную ставку кредитор определяет после рассмотрения заявки.
Проверьте кредитную историю до подачи заявки. Это можно сделать через бюро кредитных историй. При наличии просрочек банк может отказать или предложить менее выгодную ставку. В таком случае отдельные кредиторы предлагают небольшие займы для восстановления платёжной дисциплины: до 15 000 рублей на 3-6 месяцев. Ставка по такому продукту может достигать 100% годовых, поэтому перед оформлением нужно сравнить полную стоимость кредита и оценить переплату.
Когда потребительский кредит на другие цели выгоднее автокредита
Иногда семье нужны деньги не только на машину, но и на ремонт гаража, покупку зимних шин или страховку. В этом случае сравнивают кредит на потребительские нужды, ставка по которому в среднем начинается от 18% годовых по данным сервисов сравнения. Такой кредит не требует отчитываться о целях, деньги можно распределить на несколько задач. Однако если сумма нужна на строительство дома или крупный ремонт, ставки и условия могут отличаться от автокредита.
Потребительский кредит на строительство дома иногда выдают под залог уже имеющегося автомобиля или недвижимости. По одному из предложений под залог авто можно получить до 15 млн рублей на срок до 5 лет без справок о доходе. Это подходит тем, кому сложно подтвердить доход, но есть ликвидная машина. Залог снижает риск кредитора, однако точную ставку определяют после рассмотрения заявки.
Если дом строится на участке под ИЖС, нужно заранее проверить вид разрешённого использования земли и уведомить администрацию о начале строительства. Ответ приходит в течение 7-20 дней, после этого можно выбирать льготную банковскую программу или крупный потребительский кредит.
Что сделать перед подписанием договора
До подписания кредитного договора запросите у банка график платежей с расшифровкой ПСК, суммы основного долга и процентов за каждый месяц. Проверьте условия страховки и возможность отказаться от неё без повышения ставки. Также уточните порядок досрочного погашения: при частичном досрочном погашении может уменьшаться срок кредита или ежемесячный платёж. Условия такого погашения должны быть указаны в договоре.
Если ежемесячный платёж по потребительскому кредиту на машину слишком велик для семейного бюджета, лучше выбрать больший срок или увеличить первоначальный взнос. Например, при доходе 120 000 рублей платёж в 48 000 рублей уже заметно ограничивает бюджет. Для кредита 1,2 млн рублей на 36 месяцев при ставке 20% платёж составляет 44 600 рублей. Если добавить 100 000 рублей из резерва, сумма кредита уменьшится до 1,1 млн рублей, а платёж при той же ставке упадёт до 40 900 рублей. Это освободит 3 700 рублей в месяц на бензин и обслуживание машины.
Сравните предложения минимум трёх банков по одному параметру — полной стоимости кредита в рублях за весь срок. Подайте заявки в один день, чтобы запросы в кредитную историю не растянулись на несколько недель. После одобрения выберите договор с наименьшей ПСК и понятными условиями. Подпишите документы только после того, как проверите все суммы в графике платежей и уточните порядок досрочного погашения.