Например, при оформлении займа 500 000 рублей на 36 месяцев первый кредитор может предложить ставку 19,9% годовых, второй 23,4%, а третий 21,0% с обязательной страховкой за 54 000 рублей. Разница в переплате между первым и вторым вариантом составит около 29 000 рублей, а страховка может сделать третье предложение дороже, несмотря на более низкую ставку. Такой расчёт показывает: рекламная ставка не равна реальной цене кредита.
Как сравнить предложения по потребительскому кредиту
Запросите у каждого кредитора график платежей на одинаковую сумму 500 000 рублей и срок 36 месяцев. Полная стоимость кредита, или ПСК, включает процентную ставку, страховку и комиссии, которые кредитор требует для выдачи денег. ПСК указывается на первой странице договора в рамке, поэтому смотрите на неё, а не на рекламный процент. При ставке 19,9% ежемесячный платёж составит около 18 500 рублей, при 23,4% около 19 400 рублей. За три года второй вариант обойдётся семейному бюджету примерно на 29 000 рублей дороже.
Сравните предложения как минимум у трёх кредиторов. Если один из них обещает ставку 18,9% при условии страхования за 72 000 рублей, прибавьте эту сумму к переплате. Займ под 21,0% без страхования может оказаться дешевле, чем под 18,9% с полисом. В договоре проверьте право на досрочное погашение без комиссии. Это право позволяет вернуть остаток долга раньше графика и уменьшить переплату по процентам. С помощью доступного способа расчёта посчитайте, сколько вы сэкономите, если закроете кредит за 24 месяца вместо 36.
Какой платёж безопасен для семейного бюджета
До подписания договора посчитайте кредитную нагрузку. Семья с доходом 120 000 рублей может отдавать по всем кредитам не более 50% дохода, то есть 60 000 рублей в месяц. Если ипотека занимает 40 000 рублей, а автокредит 15 000 рублей, на новый потребительский кредит остаётся только 5 000 рублей. Платёж по займу 500 000 рублей на 36 месяцев при ставке 21% составляет около 18 800 рублей и не укладывается в этот лимит. Тогда нужно либо увеличить срок до 60 месяцев, либо взять меньшую сумму, либо сначала закрыть автокредит.
Кредитная история хранит данные о ваших займах, просрочках и датах выплат. Кредитор видит её при рассмотрении заявки. Проверьте свой отчёт перед подачей заявок, потому что каждая заявка оставляет запись и может снижать скоринговый балл, который показывает кредитору вашу надёжность как заёмщика. Два бесплатных запроса в год доступны через портал государственных услуг или бюро кредитных историй. Если в отчёте есть просрочка на 30 дней, сначала устраните её и только потом запрашивайте новый кредит. Одна текущая просрочка может поднять ставку на 2–4 процентных пункта или стать причиной отказа.
Что переходит наследникам вместе с кредитом
Наследование построено на принципе универсального правопреемства: активы и долги умершего переходят одновременно. Нельзя принять квартиру и отказаться от кредита. Если квартира стоит 4 200 000 рублей, а потребительский кредит умершего составляет 700 000 рублей, наследник получает и то, и другое. Ответственность ограничена стоимостью унаследованного имущества. При доле в наследстве 50% наследник отвечает по долгам в пределах стоимости унаследованной доли, поэтому кредитор не вправе требовать с него больше этой суммы.
Наследники отвечают солидарно. Это значит, что кредитор может потребовать погашения задолженности от любого из наследников в пределах общей стоимости унаследованного имущества. Тот, кто заплатил больше своей доли, может взыскать разницу с остальных. Между наследниками долги распределяются пропорционально долям: наследник с долей 50% платит половину задолженности, наследник с долей 25% платит четверть. Личные обязательства, например алименты или административные штрафы, не наследуются, в отличие от потребительского кредита, долга за ЖКХ и налогов.
Если у умершего был созаёмщик или поручитель, он продолжает отвечать по договору. Созаёмщик платит наравне с заёмщиком, поручитель отвечает, когда основной должник перестаёт платить. Страховка жизни и здоровья может закрыть остаток кредита. Если вам достался в наследство потребительский кредит, проверьте страховой полис умершего. Подайте заявление в страховую организацию с копией свидетельства о смерти. При страховом случае кредитор получит выплату, и наследникам не придётся платить из своей доли наследства.
Что делать наследнику с кредитом умершего
Сначала направьте кредитору заказное письмо с копией свидетельства о смерти. Это зафиксирует дату уведомления и снизит риск начисления новых пеней, то есть неустойки за просрочку, пока наследники не вступили в права. После получения свидетельства о праве на наследство запросите у кредитора справку о задолженности на дату смерти и отдельно расчёт процентов и неустоек. Проценты по кредиту продолжают начисляться за время пользования деньгами, но пени и штрафы после смерти можно оспорить и снизить через суд.
Если сумма долга больше стоимости наследства, отказ от наследства может быть разумным решением. Например, умерший оставил автомобиль за 400 000 рублей и кредит на 900 000 рублей. Наследник, который примет автомобиль, будет отвечать только в пределах 400 000 рублей, но время и судебные издержки могут сделать отказ выгоднее. Отказаться можно только от всего наследства целиком, поэтому сравните стоимость имущества с полным размером долга до обращения к нотариусу.
Срок исковой давности по кредиту составляет три года. Он отсчитывается от даты просрочки платежа, а не от даты смерти. Если заёмщик не платил с марта 2023 года, срок по соответствующему требованию может истечь в марте 2026 года, а смерть заёмщика его не обнуляет. Проверьте дату последнего платежа по кредиту. Если трёхлетний срок истёк, кредитор может подать иск, но наследник вправе заявить в суде о пропуске срока исковой давности, и это самостоятельное основание для отказа во взыскании.